Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Продолжение статьи по зарубежному опыту обязательного страхования ответственности автовладельцев

Финансовая газета. Региональный выпуск, 13 августа 1997 г.

“Зеленая карта”

2799 просмотров

Необходимость возникновения системы. Страхование автогражданской ответственности прошло довольно длительный путь развития. И хотя в большинстве развитых европейских стран оно появилось примерно одновременно, потребовался довольно длительный период для признания его универсального использования в страховой практике на международном уровне.

Страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей было введено в 1929 г. в Австрии, в 1930 г. — в Англии, в 1932 г. — в Швейцарии, в 1935 г. — в Чехословакии, в 1939 г. — в Германии. Несколько позднее оно появилось в Швеции, Норвегии, Дании, Финляндии, Бельгии, Румынии, Югославии и других странах.
В связи с развитием транснациональных автомобильных сообщений большое значение приобрел вопрос о возможности распространения действующих в данной стране условий обязательного страхования гражданской ответственности на приезжающих на своих автомобилях из-за границы иностранцев. Так появилась система “Зеленая карта”.
“Зеленая карта” представляет собой, с одной стороны, название системы международных договоров, а с другой — страховое удостоверение об обязательном страховании автогражданской ответственности. Без такого удостоверения пересечение границ стран — членов соглашения невозможно.
В настоящее время координирующим органом системы “Зеленая карта” является Совет международного Бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне. Лондонское Бюро — это ассоциация национальных Бюро стран-участниц и депозитарий Универсального договора. Высший орган Совета Бюро — Генеральная Ассамблея.
История создания “Зеленой карты” такова. В годы, предшествовавшие второй мировой войне, появились первые предпосылки, выразившиеся в постоянном увеличении межгосударственного автомобильного сообщения, для создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности. При этом выявилась необходимость создания системы, которая давала бы возможность обеспечить достижение двух основных целей:
интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.
Система вступила в силу 1 января 1953 г. Она базируется на так называемом типовом лондонском образце соглашения, на основе которого организации — члены системы различных европейских стран заключали между собой двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких, как “член системы” (страховая организация, входящая в национальное Бюро), “страхователь” (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее страховое удостоверение — Международную карту автострахования), “средство автотранспорта”, “страховой полис”, “дорожно-транспортное происшествие”, “претензия” и др. Во-вторых, определяется порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между Бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.
Основополагающими принципами соглашения являлись:
признание страной, которую посетило иностранное лицо, страхового покрытия его гражданской ответственности, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;
страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.
Деятельность национальных Бюро. В каждой стране — участнице системы страховыми организациями создаются Бюро. Они выполняют две основные функции:
эмиссия “зеленых карт” для последующего предоставления их страхователям (Бюро по возмещению убытков);
урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба (вреда) при использовании ими автотранспортных средств и имеющим удостоверения “Зеленая карта” (Бюро по урегулированию претензий).
Удостоверение “Зеленая карта” является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, подготовленному по стандартной форме (с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрены необходимое страховое покрытие и срок действия страхования). Несмотря на частный характер договора, законность системы “Зеленая карта” должна быть официально признана государством, в котором действует национальное Бюро.
Каждое национальное Бюро является одной из сторон международного договора, который определяет порядок действия системы “Зеленая карта” и заключается между национальными Бюро стран-членов. При этом страховщик, предоставивший страховое покрытие, обеспечивает выплату возмещения пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны пребывания.
Отношения сторон при наступлении страхового случая. Документом, подтверждающим страхование гражданской ответственности, является Международная карта автострахования (или “Зеленая карта”). Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования, включая срок и место действия. В случае, если ее владелец становится виновником дорожно-транспортного происшествия, он предъявляет ее представителям власти или полиции, а пострадавшей стороне сообщает адрес Бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование претензий.
Бюро по урегулированию претензий пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим национальным законодательством, обращается к Бюро, возмещающему убытки той страны, где было зарегистрировано средств автотранспорта виновника ДТП и где выдавалась “Зеленая карта”, с требованием о компенсации ущерба. Покрытие возникающих убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными Бюро, которые являются членами системы.
Введение первой директивы. Отмена пограничного контроля за наличием “зеленых карт”. Первоначально в начале 50-х годов обязательное страхование владельцев автотранспортных средств по системе “зелена карта” действовало в 13 странах. В конце 70-х годов количество таких стран увеличилось до 23. Сюда вошли Австрия, Бельгия, Чехословакия, Дания, Финляндия, Франция, ФРГ, Великобритания, Ирландия, Греция, Венгрия, Италия, Люксембург, Голландия, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Испания, Швеция, Швейцария, Турция, Югославия. На 1 сентября 1995 г. универсальный договор объединял 37 государств, в том числе, 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран, а также 11 бывших социалистических государств, многие из которых входили в СЭВ (Совет Экономической Взаимопомощи). В прошлом году к ним присоединилась и Эстония.
Однако так или иначе начали возникать признаки того, что система самонедостаточна. Этому, во-первых, послужило значительное увеличение количества транспортных средств и интенсивности пересечения государственных границ, во-вторых, осуществление жесткого контроля за наличием страхования перестало соответствовать принципам организации Европейского Сообщества.
Чтобы отменить контроль на границах за наличием страхования автогражданской ответственности, требовалось создать механизм, который смог бы гарантировать пострадавшей стороне предоставление необходимой и достаточной компенсации даже в том случае, если транспортное средство виновника не было надлежащим образом застраховано.
Основными принципами организации такого механизма являются:
во-первых, использование автотранспортного средства допускается только при наличии обязательного страхования гражданской ответственности. Причем данное требование относится не только к использованию транспортного средства в пределах границ государства, на территории которого оно зарегистрировано, но и к эксплуатации его в странах, где действует система “Зеленая карта”;
во-вторых, характер и размеры страхового покрытия в границах отдельного государства должны соответствовать требованиям закона об обязательном страховании гражданской ответственности и изменяться в соответствии с требованиями аналогичного закона государства посещения;
в-третьих, в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия по вине иностранного гражданина национальное Бюро страны посещения гарантирует выплату страхового возмещения пострадавшей стороне, действуя от лица непосредственного страховщика. Последнее, как уже отмечалось, обеспечивается правилами функционирования самой системы.
И наконец, в случаях, когда национальное Бюро страны посещения понесло расходы по выплате страхового возмещения пострадавшей стороне, таковые должны быть ему компенсированы национальным Бюро той страны, где зарегистрировано средство автотранспорта виновника происшествия.
Наиболее значительным нововведением в функционировании системы явилось то, что пострадавшей стороне при возникновении любого страхового случая обеспечивается возмещение ущерба независимо от того, было ли соблюдено требование о наличии страхования иностранным владельцем автотранспорта или нет. При этом со стороны государственной власти контроль за соблюдением требований о наличии страхования ответственности от въезжающих в страну автомобилистов отменяется. Новый порядок функционирования системы “Зеленая карта” был введен первой директивой по автострахованию, определяющей, что государства — члены системы воздерживаются от проведения проверок наличия страхования ответственности после заключения национальными Бюро между собой дополнительного договора по этому поводу. Другие статьи этой директивы касаются режима посещения стран — членов системы автотранспортными средствами из иных стран, не входящих в Сообщество. На последних также распространяется требование о наличии обязательного страхования ответственности.
Установление лимитов. Следующим этапом развития системы “Зеленая карта” явился процесс разработки мер по устранению сложившихся противоречий в ее функционировании в различных государствах — членах системы. В частности, в каждой стране, где действует система, устанавливались свои лимиты, объем и условия страхового покрытия в соответствии с требованиями национального законодательства. Это зачастую приводило к возникновению значительных отличий, определяющих права пострадавшей стороны на возмещение причиненного ей ущерба. Например, в некоторых странах (Греция, Португалия) страховое покрытие не распространялось на пассажиров транспортных средств, если первые являлись членами семьи владельца автотранспорта или его водителя. Существовали значительные отличия и в объеме страхового покрытия в случаях причинения вреда здоровью третьих лиц. В одних странах (Испания, Греция) эти лимиты были очень низкими, в других (Бельгия, Люксембург) — не ограничивались предельной суммой. С целью устранения такого рода различий была выработана вторая директива по автострахованию, которая была принята 30 декабря 1983 г.

Д.Г. КОНОКОВ, Е.Н. ГЕРЖА, Институт исследования организованных рынков (ИНИОР)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »